# 问题所在

[一、传统银行系统的基础设施已过时](#yi-chuan-tong-yin-hang-xi-tong-de-ji-chu-she-shi-yi-guo-shi)[\
](#i.-traditional-bankings-outdated-infrastructure)[二、服务未被银行覆盖人群：金融服务获取有限](#er-fu-wu-wei-bei-yin-hang-fu-gai-ren-qun-jin-rong-fu-wu-huo-qu-you-xian)[\
](#ii.-banking-the-unbanked-limited-access-to-financial-services)[三、信用卡和借记卡的问题：高额费用与安全风险](#san-xin-yong-ka-he-jie-ji-ka-de-wen-ti-gaoefei-yong-yu-an-quan-feng-xian)\
[四、跨境交易：成本高、效率低](#si-kua-jing-jiao-yi-cheng-ben-gao-xiaoldi)

## 一、传统银行系统的基础设施已过时

传统银行系统运行在老旧的基础设施上，根本无法满足当今数字经济的需求。通过银行汇款时，资金需要经过一连串的中介机构，每个步骤都增加了时间成本和失败风险。在美国，仅两家银行之间的一次转账都可能需要 3 至 5 个工作日，需通过多层验证、清算中心以及联邦储备系统。在幕后，银行利用用户的存款进行放贷和投资，但这一过程缺乏透明度——客户几乎看不到自己的钱是如何被使用的，而银行却赚取了大部分利息收入。这个过时的系统特别影响到时间敏感型支付、小企业的现金流需求，以及任何需要快速获取资金的人群。

## 二、服务未被银行覆盖人群：金融服务获取有限

全球有超过 14 亿人无法获得基本的金融服务，这成为阻碍经济发展和社会流动性的重要障碍。传统银行通过高额的最低存款要求、繁琐的身份验证流程和高昂费用将这些人群排除在外。没有银行账户，人们无法安全地储蓄、赚取利息、进行数字支付或建立信用记录。这种排除带来深远影响——未被覆盖的人更容易受到剥削，更难建立代际财富，社会流动性也明显较低。与此同时，他们的资金处于闲置状态，不断被通货膨胀侵蚀，形成代际延续的金融劣势循环。

## 三、信用卡和借记卡的问题：高额费用与安全风险

信用卡和借记卡系统给商家带来了沉重的处理费用负担，每笔交易通常需支付 1.5% 到 3.5% 的手续费。对小型企业而言，这些费用尤为沉重，迫使他们要么自行承担，要么通过提高商品价格转嫁给消费者。更糟的是，卡片支付还面临持续不断的安全挑战。信用卡诈骗每年造成数十亿美元的损失，常见手段包括克隆设备、钓鱼诈骗和数据泄露。尽管退款机制（chargeback）是为保护消费者而设计，但也给商家带来诸多困扰——例如处理欺诈申诉、争议解决的成本，以及被处罚的风险。高额费用、欺诈风险和退款争议，使得传统卡支付系统在现代商业环境下愈发不可持续。

## 四、跨境交易：成本高、效率低

国际汇款和跨境资金转账在传统银行体系中面临重重阻碍。个人在跨国汇款时，通常要支付高达 7% 的费用，还可能面临由于不利汇率造成的隐藏成本。标准的国际转账需要 3 至 5 个工作日，期间资金需经过多个中介银行与清算系统。这种延迟对寄钱回家的移民工人影响尤其大——他们不得不为重要资金的到账等待多日，或支付高额费用以获取加急服务。此外，复杂的流程还包括繁杂的文件要求、受限的营业时间，以及在金融基础设施不足的地区面临的可访问性问题。
